区块链颠覆跨境支付,其中痛点不可不知——项目精评

6 月 25 日,蚂蚁金服宣布,全球首个基于区块链技术的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。渣打银行同时宣布成为核心伙伴银行,提供结算服务。港版支付宝 AlipayHK 的用户可以通过区块链技术,向菲律宾钱包 Gcash 直接汇款,而且前三个月免收手续费。

这个消息引爆了区块链行业圈,为什么会有那么大的影响?那我们就需要先来了解一下,传统跨境汇款有哪些难点,以及区块链应用加入以后提供了什么帮助。然后再看其商业模式的一些影响。
传统跨境汇款的痛点
除了人肉背现金外,常见的跨境汇款的办法是通过银行或汇款公司转账,汇款后会生成提款码,收款人再通过提款码进行取现。此外,也会通过线上汇款到线下提现。

但这些转账方式都会受到时间或地点的限制。如果在银行或汇款公司转账,一方面需要去柜台办理,此外,这些机构都会有当日截止时间,比如晚上 7 点后,需要第二天才能完成汇款。现在使用电子钱包汇出,现金取款的模式虽然可以不用去柜台汇款,但是收款方取现时仍受时间、地点限制。

区块链跨境汇款的原理

区块链是由多方共同维护的、以块链结构连续存储的分布式数据记录账本,这些记录通过密码学技术保护内容和时序,使得任何一方难以篡改、抵赖、造假。

本次汇款中利用了区块链的分布式账本技术来实现 AlipayHK、渣打银行(香港、新加坡)和菲律宾钱包(GCash)间的跨机构协同。分布式账本在技术上进行分布式处理的同时提供给所有参与方一个统一的业务账本和视图。

区块链技术通过分布式账本技术将原来像接力赛一样逐个节点确认传递的汇款模式,改变为业务节点实时同步并行确认,提升了效率,改变了运营模式。在汇出端钱包发起汇款的同时所有参与方同时收到该信息,在做合规等所需的审核后区块链上协同各方同时完成这一笔汇款交易。如果转账过程中出现问题(如违反了相关规定),会实时反馈至汇款者。

区块链跨境汇款的优势

在区块链技术的帮助下,跨境汇款能更加的快捷、安全、方便、、低成本、透明。

快捷。秒到账。

方便。7*24 小时随时发起和接收。接收后马上就可以在钱包中应用(购买手机流量、付账单等)

省钱。通过区块链智能合约的自动执行,降低了金融机构的操作、合规、对账成本。此外,由于整体处理效率的提升,让资金运营效率得到了提高,这带来了成本降低的优势。同时,也能保障汇率更优。

为什么会汇率更优?

汇率的报价是由汇率波动风险 + 外汇收入利润 + 资金使用成本三大因素决定.

1、 区块链技术提升资金运营效率,使得更多让利给用户成为可能;
2、 能够更有高效的实现汇率的测算和报价;
3、 通过区块链技术,汇款是实时达成的,也就是每一次汇款都可以采用最新的汇率,这使得汇率价格可以有随时更新变更的能力,在汇率波动剧烈时,用户可以有机会享有更及时更优惠的汇率价格。

安全。因为区块链不可篡改、智能合约等技术特点,使得跨境汇款的各参与方有了实时、可信的信息验证渠道,汇款有迹可循,更加安全。同时,因为采用联盟链以及哈希算法,用户的隐私信息能得到更全面的保障。

透明。区块链技术还能降低风险,使跨境汇款能实现更透明的监管和更高效的风控。香港和菲律宾的监管机构可以对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测,极大的提高了时效性和有效性。

区块链跨境汇款的最大难点

让每个用户都能使用区块链技术完成跨境汇款,这是一件没有先例的事,是一条之前没有人走过的路。我们需要和多个参与方一起协商,探索出解决方案。比如,区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的,具体在这一业务场景中,联盟链如何设计,各参与方如何相互配合、权责是怎样确定。需要不断的摸索。

如何通过区块链保护隐私信息

数据安全和个人隐私的保护是支付宝一切业务的生命线。区块链技术的应用,能更好的保护用户的隐私。

因为区块链具有账本不可篡改和智能合约等技术特点,使得跨境汇款的各参与方有了实时、可信的信息验证渠道,汇款有迹可循,更加安全。同时,因为在联盟链采用隐私保护模型,用户的信息能得到更全面的保障。

首先,区块链上不保存个人信息;仅保存可以验证交易的信息。另外部分敏感信息在区块链上并非保存信息原文而是保存了信息的哈希值(Hash)。

Hash 是一种算法函数,它能将任意长度的字符映射为固定长度的 Hash 值。Hash 值在应用中又被称为指纹(fingerprint)或摘要(digest)既可以确保信息内容完整、无篡改,又能在数学上确保信息不会泄露。

马云的跨境支付创新的重要之处

对于有币区块链和无币区块链之争,是一个重要的话题。以马云为代表的一部分巨头,都不愿意介入数字货币,而认为区块链应用应该创造实际的经济价值。

这里最大的问题在于,区块链技术应用过程中成本消耗极大,一般企业如果不能在这个技术中获得利润,他们使用这个技术的驱动力是极低的。

而这次马云用跨境支付的应用做出了一个效应。即,如果巨头以区块链技术解决了行业痛点,虽然成本的负担是在的,但是由于其应用具备垄断效应,所以在大量的用户群体涌入以后,最终以规模效益还是能形成超额的利润。

从这个模式来看,马云走的还是传统的互联网思维的模式,而区块链只是成为辅助这个模式的一个技术工具,如果这条路行之有效,马云在区块链落地应用这个方面,可谓是做了一个模范效应,那对无币区块链的发展,会是一个推进。

回想很多年以前,对于光属于波还是粒子的属性,世界上的科学家们争吵了数百年的时间。也许区块链技术在走有币和无币之间的选择,也会争夺许久吧。

时间将收割一切光荣,我们不妨拭目以待。